Kredit vorzeitig zurückzahlen – so funktioniert ein Kreditablöse-Rechner


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Ein Kreditablöse-Rechner ist ein nützliches Online-Werkzeug, um die Ablösesumme des laufenden Kredites oder den Einfluss einer Sondertilgung zu berechnen. Kreditnehmer, die ihren Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen, können mit einem Kreditablöse-Rechner die Summe schnell und einfach ermitteln, die ihnen für die Amortisation der Anleihe noch fehlt. Wir zeigen, wie dieses Tool funktioniert, was die Vorteile einer vorzeitigen Kreditablöse sind und anhand welcher Faktoren sich erkennen lässt, ob sich die vorzeitige Kredittilgung rentiert.

Anleitung zur Nutzung des Tools

Kreditnehmer können einen Kreditablöse-Rechner nutzen, um die Kreditablöse zu berechnen. Dadurch fällt es ihnen leichter, die exakte Summe zu ermitteln, die für die Tilgung der Anleihe noch fehlt. Unter den verschiedenen Modellen, die es im Internet zu diesem Zweck gibt, sticht der Kreditablöse-Rechner der credXperts AG hervor.

Die renommierte Plattform für Kreditberatung und -vermittlung hat ihren Sitz in Eschlikon in der Schweiz, die ihre Dienstleistungen inzwischen auf den DACH-Raum ausgedehnt hat. Um Kreditnehmern eine einfache Benutzung zu gewährleisten, ist der Kreditablöse-Rechner der credXperts AG konsequent nach den Maßstäben der intuitiven Navigation ausgerichtet, sodass die Wertermittlung des Ablösebetrags zu einem Kinderspiel wird.

Um das Ergebnis zu erhalten, ist lediglich die Eingabe des Kreditbetrags, der Vertragslaufzeit in Monaten, des Zinssatzes und des Datums der ersten Rate notwendig. Daraufhin zeigt das Tool an, wie hoch der Restbetrag des Schuldverhältnisses gegenwärtig ist und welche weiteren Kosten bei einer regulären Kredittilgung auf den Kreditnehmer zukommen. So kann dieser eine Entscheidung treffen, ob sich im Vergleich dazu die vorzeitige Amortisation der Anleihe lohnt.

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist zu beachten

Für die Entscheidungsfindung ist es grundsätzlich unerlässlich, die genauen Bedingungen einer vorzeitigen Kredittilgung zu kennen. Für Banken ist nämlich die vorzeitige Kredittilgung eines Kunden ein Ärgernis, denn das, was die Kreditnehmer an Zinskosten einsparen, geht ihnen verloren. Üblicherweise sichern sich Kreditgeber durch den Passus einer Vorfälligkeitsentschädigung ab.

Anders als vor der Kreditreform am 11. Juni 2010 dürfen Banken allerdings nur noch eine Geldbuße in Höhe von maximal einem Prozent für die Restsumme eines einfachen Verbraucherkredits erheben. Damit ist das Kreditwesen verbraucherfreundlicher geworden, denn vor der Reform war es Banken möglich, eine Strafgebühr bis 4 Prozent für eine vorzeitige Kreditablösung im Vertrag festzusetzen.

Sofern im Kreditvertrag nicht der Passus einer eingeräumten kostenlosen Sondertilgung aufgeführt ist, tun Kreditnehmer gut daran, diesen Nachteil mit den Vorteilen einer vorzeitigen Kreditablöse zu verrechnen, um zu ermitteln, ob sich diese Entscheidung am Ende auszahlt.

Die vorzeitige Sondertilgung spart Zinskosten

Der augenfälligste Vorteil einer vorzeitigen Amortisation der Anleihe besteht in der Einsparung der Zinskosten. Da der Kredit schneller als vertraglich vorgesehen abbezahlt ist, fallen weniger Zinskosten an, sodass Kreditnehmer die eingesparte Summe für sich nutzen können.

Diese ist immer mit der Summe der Vorfälligkeitsentschädigung zu verrechnen. Da das Pönale allerdings nur noch bei maximal einem Prozent liegen darf, ist dies in der Regel der Fall und insbesondere dann, wenn der Kredit weit vor dem vertraglich fixierten Ende der Vertragslaufzeit beglichen wird.

Wann lohnt sich ein Umschuldungskredit?

Neben dem Motiv der Einsparung von Zinskosten kann eine vorzeitige Sondertilgung für eine Begleichung von Schulden vorgenommen werden. In diesem Fall wird der alte Kredit getilgt und das dafür durch den Umschuldungskredit veranschlagte Geld durch einen neuen Ratenkredit zurückgezahlt.

Beim Umschuldungskredit liegen Einsparpotenziale vor, wenn die Zinskosten deutlich geringer geworden sind als zur Zeit der Aufnahme der alten Anleihe. Liegt der Effektivzins für den Umschuldungskredit beispielsweise bei 3 Prozent und beim Altkredit bei 5 Prozent, sparen Kreditnehmer bei der Rückzahlung 2 Prozent Zinskosten pro Monat ein.

Ein anderes Szenario für einen Umschuldungskredit ist die Rückzahlung gleich mehrerer Altkredite, sodass die Anzahl an Verbindlichkeiten auf einen einzigen Gläubiger sinkt. Neben der möglichen Einsparung von Zinskosten ergeben sich dadurch weitere Vorteile. Kreditnehmer haben durch die Schuldentilgung wieder einen besseren Überblick über ihre Finanzen und verbessern ihren Status bei Banken und Auskunfteien. So kann es sich negativ auf die Bonität auswirken, wenn man mehrere Kreditgeber gleichzeitig bedienen muss.

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