Den passenden und optimalen Immobilienkredit finden

Wer eine Immobilie erwerben oder eine Modernisierung vornehmen möchte, der kommt in den meisten Fällen nicht um die Aufnahme eines Kredits herum. Wie hoch der Kreditbetrag dabei sein kann, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab. Um die meist über Jahre dauernde Baufinanzierung auch planmäßig und fristgerecht abzuzahlen, ist eine möglichst realistische Kalkulation der Kosten notwendig.

Wie viel Darlehen kann ich mir erlauben?

Viele fragen sich zurecht, wie viel Darlehen sie sich überhaupt leisten können, um nicht in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Am Anfang einer jeden soliden Finanzierung steht daher ein ehrlicher Kassensturz. Der monatliche finanzielle Spielraum bestimmt maßgeblich, wie viel Geld regelmäßig für die Tilgung des Kredits abgezweigt werden kann. Hier sollte kein all zu enger Spielraum eingeplant werden, um noch Kapazitäten für ungeplante Ausgaben bereitzuhalten. Anhand der Eigenmittel, der gewünschten Laufzeit und der Tilgungsrate kann die jeweils mögliche Darlehnshöhe ermittelt werden. Auch das Eigenkapital beeinflusst die Höhe der Kreditsumme. Dabei gilt es folgende Begrifflichkeiten zu kennen und auf bestimmte Faktoren zu achten:

Beeinflussende Faktoren

Die Höhe der maximalen Kreditsumme hängt von unterschiedlichen Faktoren ab und variiert je nachdem, wie die Bank ihr persönliches Risiko einschätzt. Das monatlich zur Verfügung stehende Budget spielt dabei ebenso eine Rolle wie die Laufzeit des Kreditvertrags. Wie hoch die Kreditsumme jeweils sein kann, hängt unter anderem von folgenden Faktoren ab:

• Der Zinssatz
  Am wichtigsten ist der effektive Jahreszins. Dieser gibt an, wie viel der Kredit letzten Endes wirklich kostet.
• Die Rate
  Die monatliche Rate beeinflusst zum einen die Kreditsumme, zum anderen auch die Laufzeit des Kreditvertrags..
• Die Laufzeit des Kredits
  Die Laufzeit ist abhängig von den monatlichen Raten. Generell gilt je kürzer die Laufzeit, desto günstiger der Kredit und umgekehrt..
• Das zur Verfügung stehende Eigenkapital
  Je nachdem, wie viel Eigenkapital man in die Finanzierung einbringen kann, ändert sich entsprechend die mögliche Kreditsumme.

Beleihungswert

Bei der Vergabe eines Immobiliendarlehens ermittelt die Bank den jeweiligen Beleihungswert. Dieser liegt meist deutlich niedriger als der Verkehrswert der Immobilie und dient der Bank als Sicherheit. Im Falle eines Kreditausfalles soll der Verkauf der Immobilie ausreichen, um die verbleibenden Raten gänzlich zu tilgen. Der Beleihungswert ist eine wichtige Kennzahl und Bezugsgröße im Hinblick auf die maximal zu vergebende Darlehnssumme. Folgender Link führt zu einer genauen Definition. Es ist wichtig schon im Finanzierungsgespräch bei der Bank nachzufragen, wie die Bank den Wert der Immobilie einschätzt und mit welchem Beleihungswert man rechnen kann.

Wie bereits erwähnt, ist es ungemein wichtig, in der Berechnung der möglichen Kreditsumme eine grundlegende Auflistung der eigenen finanziellen Situation zu machen, um für die Dauer der Kreditlaufzeit kein unnötiges Risiko einzugehen. Unerwartete Ausgaben für Reparaturen oder dringende Anschaffungen sollten durch einen finanziellen Spielraum finanzierbar bleiben, ohne dass die monatliche Tilgung darunter leidet. Im Normalfall prüft so etwas zwar die Bank vor der Kreditvergabe gründlich, doch das befreit grundsätzlich nicht von der eigenen Sorgfaltspflicht in Sachen Abschätzung der eigenen Möglichkeiten. Wer seinen Spielraum zu knapp bemisst, riskiert in ernsthafte Finanzierungsschwierigkeiten zu geraten. Eine Immobilie gehört meist zu den größten Investitionen in einem Leben und sollte daher besonders gewissenhaft geplant werden.

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